今年以来，受到多地疫情散发、社会经济波动的影响，对于银行等金融机构来说，不少信用卡持卡人的还款能力承压，代还、代协商延期、代理维权等黑灰产抬头，对银行的风险控制形成了一定挑战。而对于社会公众来说，不少不法分子打着流调、防疫的幌子进行诈骗，或利用数字人民币热点，骗取资金。小编对近期与信用卡相关的风险案例进行了梳理，具体包括信用卡代还、POS套现、积分变现、信息窃取等，为从业人员提供参考，也为大众消费者敲响警钟。
01信用卡代还
疫情期间，若在各类社交平台上搜索“信用卡逾期”关键词，会出现许多包含“债务协商”、“债务处理”、“代还”等字眼的用户ID。部分持卡人为解决逾期烦恼，极其容易被此类内容吸引。
据《华夏时报》报道，“信用卡代还”业务一般要求客户下载其APP，注册后绑定银行卡进行“智能还款”，将卡内余额进行“循环消费”，就可以把当前账单推迟到下个月还。其过程的本质为套现，通过套现的方式将资金取出还给中间商，持卡人就免除了当期逾期的压力。
即便缓解了短期的还款压力，但代还不是一笔免费的生意。《北京商报》记者调查发现，信用卡代还“中间商”往往要向持卡人收取不少的手续费，且需要提前收取点费以防止持卡人“跑路”。
除此之外，这类“代还”行为还存在不可忽视的法律风险。一方面，代还“中间商”本质上提供的是类金融业务，和小贷等性质相似，在没有相关金融牌照的情况下，有非法经营之嫌；另一方面，为实现代还的操作，“中间商”通常需搜集持卡人个人身份信息，甚至包括信用卡核心信息。个人身份信息一旦泄露，可能带来诈骗、侵权、盗刷等风险，给持卡人造成经济损失。
但与此同时，多家银行也已开始出手遏制此类现象。今年上半年，包括中信银行、光大银行在内的多家银行均对信用卡还款通道风控手段进行了升级，主要包括限制非本人还款、发布用卡安全风险提示等。
事实上，今年4月以来，已经有多家银行推出保障措施，对受疫情影响的特殊人群无法及时还款的情况，提供账单延期、费用减免、征信保护等支持保障服务。若持卡人确有困难，应通过正规渠道与银行进行协商，避免陷入信用卡代还的陷阱。
除以上这类“代还”现象之外，还出现了各种以“信用卡代还”为名，行诈骗之实的情况。一种为以“帮助他人还信用卡欠款”为借口诱骗用户参与“兼职工作”，当用户开始接任务“代还信用卡”后，起初犯罪分子会按照约定支付本金和酬劳，骗取信任，让用户放松警惕，加大投入。在获取完全信任后，骗子就会以各种借口拒绝支付本金和酬劳。另一种则为以“信用卡代还”之名进行非法洗钱活动，不法分子要求用户提供信用卡信息，首先帮助其还款后，再利用对方的信用卡进行“洗钱”操作。
案例聚焦
年12月10日，林女士在刷微博时，有陌生人私信向她介绍“代还信用卡兼职”。林女士答应后，对方发来一个链接，让林女士下载一款APP。下载后，林女士按照客服的指引，用自己的银行卡转账元到客服提供的银行卡内。没多久，林女士发现自己的银行卡收到了元的本金和27元的佣金，尝到甜头的她放松警惕。到了第二天，客服告诉林女士代还信用卡的金额提高了，任务金额是元。林女士深信不疑，毫不犹豫地将钱转出。可这次，她没有收到自己期望的本金和佣金。客服“解释”称要继续做任务，林女士前后向对方指定账户内共计转账35笔，合计元。最后，林女士实在拿不出钱，才意识到可能被骗。
（来源：泉港公安）
今年2月18日，陈某被警方抓获，其信用卡涉嫌非法转账汇款，涉案金额累计达70多万元。他回忆，1月16日，正在为信用卡还款发愁的他在某平台看到一条代还信用卡的广告，对方表示，只要帮忙进行转账操作就可以代还信用卡，免手续费。陈某相信了对方的说辞，并根据对方的要求约了一个朋友，两人各携带6张信用卡，于1月18日与对方见面。见面后，陈某和朋友将信用卡还款的事情全权托付给对方，还将自己所有的手机、信用卡支付密码交给对方。
（来源：泉州晚报）
02POS机虚构交易
使用POS机进行信用卡套现的现象由来已久，根据《时代周报》记者调查，在互联网购物平台上以“POS机”为关键词进行搜索，可以发现相关商品多达数百件，售价几十元到上千元不等。若以购买POS机名义向商家咨询，对方表示出售的某品牌POS机专供个人刷信用卡，售价38元，只要“简单注册绑定储蓄卡就可秒到银行卡”。
目前，存在不少代理商推出帮助用户办理信用卡、并进行养卡和提现等业务。他们利用信用卡免息期的时间差腾挪资金，“以贷还贷”，“以卡养卡”，每个月也以此盈利。
除“以卡养卡”之外，还有不法分子利用POS虚构交易骗取信用卡积分，以兑换刷卡金实现非法获利。
案例聚焦
年5月至年3月期间，被告人陆某某、杨某某瞄准某银行信用卡积分兑换刷卡金活动，在无真实交易的情况下，使用本人及向亲友收集的上百余张信用卡，通过自行购置的POS机刷卡，“自刷自还”虚构银行流水余万元，骗取信用卡积分兑换刷卡金或参加其他优惠活动，非法获利10万余元。最终法院判定被告人陆某某犯诈骗罪，判处有期徒刑三年，缓刑三年，并处罚金人民币五万五千元；被告人杨某某犯诈骗罪、妨害信用卡管理罪，数罪并罚决定执行有期徒刑三年，缓刑三年，并处罚金人民币六万五千元。
（来源：上海检察）
其实，早在年，央行就下发了《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，指出任何单位和个人不得在网上售卖POS机、刷卡器等受理终端。近期，支付监管再次升级，今年3月1日，央行发布的《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》正式生效，要求收单机构应当在初始拓展特约商户，以及与特约商户业务存续期间，采取有效方式核实特约商户身份信息。4月7日，年支付结算工作电视会议召开，要求突出支付全链条管理，严格受理终端管理，强化市场主体合规能力建设。
银行层面，今年以来，已有中国银行等发布进一步规范用卡行为的提示，指出不得通过虚假交易、非法工具等手段套取现金或积分。
03积分倒卖
积分作为银行为信用卡持卡人提供的重要福利之一，长期以来受到“羊毛党”的高度“
